By SANDRO PINNA

Quando si richiede un finanziamento, un prestito o un fido ad una banca veniamo inseriti, in automatico, nella Centrale Rischi: di cosa si tratta?

La Centrale Rischi è in pratica un’enorme banca dati dove vengono immagazzinate le notizie riguardanti tutti i finanziamenti in essere nel sistema del credito nazionale e, per un certo periodo di tempo, anche di quelli passati.

Dal momento che questi dati rimangono visibili per tutte le banche e gli intermediari finanziari in Italia, quando ci si rivolge a un istituto di credito per la concessione di un altro prestito, finanziamento o fido, automaticamente siamo valutati dalla banca sulla base delle informazioni che sono registrate in Centrale Rischi.

Se sei un “buon pagatore” non avrai problemi particolari, ma se risulti un “cattivo pagatore”, ad esempio perché non hai pagato le rate di un prestito o le hai saldate in ritardo, potrebbero sorgere delle difficoltà.

Il tuo rating creditizio è infatti più importante del reddito o del patrimonio per la banca.

Ma cosa puoi fare se risultassi un “cattivo pagatore” per un semplice errore di comunicazione della banca? Oppure se la criticità segnalata in Centrale Rischi è stata risolta?

In questi casi è fondamentale sapere come richiedere e ottenere la cancellazione dalla centrale rischi dei dati che ci riguardano.

“Se sei un “buon pagatore” non avrai problemi particolari, ma se risulti un “cattivo pagatore”, ad esempio perché non hai pagato le rate di un prestito o le hai saldate in ritardo, potrebbero sorgere delle difficoltà.”

CRIF e centrale dei rischi Bankitalia

Ci occupiamo in questo articolo della Centrale Rischi CRIF, ben diversa dalla centrale rischi gestita dalla Banca d’Italia.

Nella seconda sono segnalate solamente le sofferenze, ovvero le situazioni di insolvenza e mancato pagamento superiore a € 30.000. In CRIF rientrano invece tutti i finanziamenti in essere e ottenuti, sia quelli in sofferenza che quelli in regolare ammortamento.

Si tratta dunque di una differenza sostanziale, perché mentre in Banca d’Italia potremmo non essere presenti, sicuramente lo saremo in CRIF. Inoltre la Centrale Rischi CRIF non è visibile a tutti ma solamente agli istituti di credito, che in tal modo si scambiano le informazioni in modo da essere avvertiti qualora il debitore abbia già dei problemi finanziari.

Chi richiede un finanziamento e viene iscritto in CRIF ha un proprio rating: si tratta di una valutazione, un punteggio sintetico che stabilisce la tua affidabilità creditizia. Tale merito creditizio può variare in base al comportamento tenuto nei confronti dei creditori, soprattutto in termini di puntualità dei rimborsi.

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Hai visto il video gratis sulla Centrale dei Rischi? Se non lo hai ancora fatto ti invito ad inserire la tua mail nel modulo qui a destra. Se lo hai già fatto saprai come funziona la CR e inoltre avrai già appreso i piccoli trucchi per migliorare il rating che ottieni dalle banche.

Non ti sono ancora chiari gli accorgimenti e i passi da seguire che ho indicato nel video? Bene, allora ti voglio mostrare un esempio chiarificatore che riuscirà certamente a farti capire come gestire i rapporti con le banche e come leggere la Centrale Rischi!

Esempio di come leggere la Centrale Rischi

Qui sotto ti riporto le CR (reali) di una azienda con 6 differenti banche con le quali aveva dei rapporti aperti. Il periodo parte da Ottobre 2009 e finisce con la Centrale Rischi di Dicembre.  Le banche sono rappresentate dalle lettere A, B, C, D, E, F.

Partiamo con ottobre 2009:

Come suggerito nel video (e nel relativo articolo) devi mantenere una composizione adeguata delle diverse linee di credito (scoperti c/c, finanziamenti, anticipi fatture,…). Nell’esempio l’azienda ha un buon bilanciamento tra Autoliquidante e Revoca con le banche A, B ed E; con la D ha solamente un finanziamento a medio/lungo termine e quindi tutto ok; con le banche C e F invece c’è qualcosa che non convince.

Con la prima infatti, a fronte di una linea di anticipi commerciali (“Autoliquidante”) non abbiamo la relativa linea di scoperto di c/c (“Revoca”), che come ho spiegato nel video è invece indispensabile avere perché qualora un cliente non dovesse pagare una tua fattura la banca non avrebbe un c/c da dove prelevare i soldi per coprire il “buco” e ti manderebbe dunque in sconfinamento.

Con la seconda invece la Revoca di € 25.000 è eccessiva rispetto ai soli € 20.000 di Autoliquidante.

Con le banche C e F notiamo inoltre che l’utilizzato sull’autoliquidante è molto inferiore agli importi accordati dalla banca. Perché pagare per mantenere delle linee di credito inutilizzate? Vediamo nelle prossime CR se si è trattato di un mese isolato o se è qualcosa di permanente (e quindi da correggere).

Livello di utilizzo

Passiamo al livello di utilizzato. Oltre a ciò sopra visto per le banche C e F si nota come le linee a revoca siano invece “impiccate”, ovvero utilizzate a pieno per l’intero importo concesso e oltre. Ho evidenziato in giallo gli sconfinamenti. Non era meglio una linea aggiuntiva, magari di importo molto limitato, con la banca C? Avrebbe migliorato la composizione delle linee ed evitato i due sconfinamenti…

Sui finanziamenti a medio/lungo termine abbiamo con la banca D € 80.676 in regolare ammortamento ed € 100.000 con la banca F. Su questa linea l’azienda non ha pagato la rata in scadenza di € 5.000 (ai quali si aggiungono € 208 di interessi), che costituisce l’insoluto evidenziato in giallo.

Cosa poteva fare l’azienda in mancanza dei soldi per pagare la rata in scadenza (le linee a revoca sono infatti già in sconfino o comunque non del tutto capienti)? Avrebbe certamente dovuto attingere dalla linea a revoca di € 25.000 la cifra necessaria a saldare la rata, pur andando in sconfinamento! Sempre meglio le linee a revoca che quelle a scadenza come abbiamo detto nel video!

In alternativa avrebbe almeno potuto evitare lo sconfinamento con la banca A (oppure con la B), prelevando i soldi dalla linea sottoutilizzata a revoca con la banca F (€ 2.239 disponibili sul c/c). In questo caso sarebbe rimasta impagata la rata del finanziamento ma ci sarebbe solamente una linea a revoca in sconfinamento.

Continuano l’esempio per scoprire come leggere la Centrale Rischi: passiamo a Novembre 2009:

Rimane stabile e positiva la conduzione dei rapporti con le banche D ed E.

Con le banche C ed F invece permane la composizione sbilanciata delle fonti di finanziamento: la prima non ha un c/c di copertura per gli anticipi fatture, che inoltre sono inutilizzati confermando l’inutile (e costosa) presenza di questa linea di credito; anche con la seconda banca si nota la linea autoliquidante praticamente inutilizzata e l’importo eccessivo accordato a revoca.

Infine la situazione della rata impagata sul finanziamento con la banca F. La somma viene segnalata per il secondo mese di fila in CR come ancora impagata, pur in presenza di soldi non utilizzati sui conti correnti con le banche A e B in grado di coprire totalmente il pagamento della rata. L’azienda avrebbe potuto/dovuto provvedere al pagamento attingendo da queste linee di credito.

Vediamo Dicembre 2009:

Con la banca C rimane l’assenza di scoperto, anche se almeno l’autoliquidante sembra essere parzialmente tornato utile. Con la F invece la linea autoliquidante rimane sempre sottoutilizzata.

Con le banche D ed E rimane invariata la situazione.

Nel frattempo, avendo venduto alcuni titoli, l’azienda riesce ad estinguere parte del capitale del finanziamento con la banca F (che passa da € 100.000 ad € 60.000), che però mantiene ancora una parte arretrata impagata per € 2.642.

Anche in questo caso la disponibilità di ben € 6.194 presente sulla linea a revoca con la banca A avrebbe coperto ampiamente lo sconfinamento; la posizione invece viene segnalata con lo stato 81 in centrale rischi (sconfinamento di durata ormai maggiore di 90 giorni). Tutto ciò porta a gravi danni per l’azienda, che invece avrebbe potuto facilmente rimediare alla situazione con semplici accorgimenti nell’utilizzo delle linee di credito.

Vediamo infine Gennaio 2010:

Rimangono sempre uguali le situazioni con le banche D ed E, così come gli sbilanciamenti presenti con C ed F.

Il mutuo residuato ad € 60.000 rimane ancora insoluto per € 2.642 e ormai in PAST DUE.

L’azienda molto probabilmente a questo punto non può più ricorrere all’avanzo presente sulla banca A per coprire la rata impagata: la banca A infatti ha concesso un finanziamento di € 11.802 all’azienda presumibilmente per rientrare da alcune fatture andate impagate il mese precedente (dove si nota in effetti un utilizzato superiore al concesso – € 140.789 contro € 130.000 concessi) e dunque i soldi presenti nel conto a revoca non sarebbero resi disponibili.

Rimarrebbe ancora la possibilità di aumentare lo sconfinamento sulla banca B per sanare la rata del finanziamento in PAST DUE, anche se la situazione è diventata ormai deteriorata.

Come hai visto in questo esempio su come leggere la Centrale Rischi dunque, le azioni/strategie da adottare per evitare problematiche e difficoltà con le banche e la CR sono molto semplici e di facile attuazione. Una semplice attività di controllo, effettuata un giorno al mese, può consentire di individuare le lacune e gli errori nell’utilizzo dei conti correnti; le conseguenti azioni da intraprendere, seguendo i consigli spiegati nel nostro video, saranno talmente semplici da risultare quasi banali….

Alla prossima e mi raccomando scaricate il video gratuito su come leggere la Centrale Rischi!

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Scopri gli 8 trucchi per migliorare la centrale rischi e il rating aziendale

In questi casi potreste essere messi di fronte a scelte forzate: pagare un fornitore con un piccolo sconfinamento in centrale rischi per non pregiudicarne i rapporti (magari perché i prezzi che ci vengono praticati sono molto buoni) oppure no?
Meglio pagare la rata del finanziamento o utilizzare i soldi per non sconfinare sul normale c/c?

Ci sono delle semplici regole comportamentali piuttosto banali a prima vista ma che, se costantemente seguite, possono migliorare notevolmente la vostra centrale rischi! La maggior parte degli imprenditori, con aziende a volte anche di importanti dimensioni, spesso ignora queste semplici regole e, ancora peggio, trascura le conseguenze che ci sono non mettendole in pratica.
Vediamole in ORDINE DI IMPORTANZA.

Regola 1 –  Mai sconfinare o essere insolventi per più di 90 giorni consecutivi.

Un temporaneo sconfinamento, che accade quando utilizzi più credito di quello che la banca ti ha concesso di utilizzare, ha un effetto sul tuo “andamentale” (cioè come la banca è solita chiamare il tuo comportamento con l’istituto di credito) e sul giudizio che lo stesso istituto di credito dà all’azienda; ma se questo sconfinamento diventa continuativo (cioè superiore a 90 giorni consecutivi) il suo “codice” (secondo un sistema di utilizzo bancario) cambia e diventa molto più penalizzante per l’impresa!
La prima regola ovviamente è cercare di non sconfinare mai, ma se non avete il denaro per pagare? Per evitare il cambiamento di “codice” dovete quindi assolutamente cercare di “far ruotare” l’insoluto/sconfino sulle varie banche con cui lavorate, interrompendo la continuità dell’insoluto (dovete in pratica ricoprire il conto dove avete sconfinato o non avete pagato una rata attingendo soldi da un altro conto in un’altra banca, che registrerà quindi un nuovo sconfinamento in sostituzione del vecchio che dovevate ricoprire).
Quando saldate l’arretrato o parte di esso inoltre specificate FORMALMENTE che il pagamento è da imputare alla rata più vecchia e non all’ultima!

Regola 2 – Mai sconfinare o essere insolventi per più di 180 giorni.

In aggiunta ai 90 giorni di cui sopra è fondamentale non superare la soglia dei 180 giorni di sconfinamento/insoluto continuativo. Vi potrebbe succedere infatti di non essere in grado di ruotare su più banche un insoluto per non superare i 90 giorni continuativi della regola 1: in questo caso fate in modo almeno di rimanere entro i 180 giorni!
Questo limite temporale infatti trasforma un ritardo/insoluto/sconfinamento in un vero e proprio PAST DUE (termine tecnico usato dalle banche) ovvero la banca a questo punto considera il vostro debito come una “sofferenza”, facendo scivolare il vostro rating a livello default (il più basso!).

Regola 3 – In caso di insoluto/sconfinamento scegliete una linea a revoca.

Se proprio non riuscite o non potete rimanere entro gli affidamenti concessi, scegliete almeno di sconfinare su una linea a revoca (cioè una linea di scoperto di c/c,).
E’ infatti molto meno dannoso intaccare le linee a revoca che il non pagare le rate di un mutuo/leasing/finanziamento!
Cercate inoltre di alternare gli inadempimenti periodicamente da una banca all’altra (un po’ per uno non fa male a nessuno!!). Questo vi consente infatti di proteggere il vostro andamentale e il rapporto con la banca.

Regola 4 – Attingere liquidità dalle linee di credito sottoutilizzate.

Se avete ad esempio una rata in scadenza su una banca e sul conto corrente non ci sono sufficienti soldi, girate del denaro che avete a disposizione su un c/c di un’altra banca (nello specifico tentate di utilizzare uno scoperto di c/c sottoutilizzato, dove cioè avete ancora del margine a disposizione prima di raggiungere il limite di affidamento concesso). In questo caso inoltre varrebbe anche la Regola 3, cioè a costo di pagare la rata del mutuo potete anche sconfinare su una linea a revoca…
Sembra un’ovvietà, ma molte volte accade che un’azienda si ritrovi una rata in arretrato (o uno sconfinamento) con la Banca A e, nonostante la presenza di una somma di denaro disponibile presso un’altra Banca B (ad esempio su una linea a revoca come uno scoperto di c/c non utilizzato a pieno), non saldi l’arretrato in essere.
Prestate attenzione a queste cose, attingendo il denaro da dove ne avete a disposizione.

Regola 5 – Ridiscutete gli importi concessi in presenza di sconfini.

Se non riuscite a rimanere entro gli affidamenti concessi dalla banca, per esempio se il vostro fatturato è aumentato (in questo caso molto probabilmente avrete un importo maggiore di crediti commerciali da farvi anticipare in banca e maggiori costi da pagare ai fornitori per le materie prime o i servizi che vi garantiscono) o state concedendo più credito ai vostri clienti, magari la migliore soluzione è richiedere un adeguamento degli importi concessi: in questi casi infatti potete calcolare la media degli sconfinamenti verificati nell’ultimo anno e cercare di ottenere un aumento pari a tale importo dalla vostra banca.

Regola 6 – Equilibrio tra linee a revoca e autoliquidanti.

Dovete mantenere un certo equilibrio tra le linee “autoliquidanti” (costituite dai soldi che la banca vi ha anticipato a fronte della presentazione di fatture e crediti commerciali) e le linee a revoca (scoperto di c/c) con ciascuna banca con cui operate.
Se infatti alcune fatture vanno impagate gli importi anticipati saranno coperti dalla banca attingendo dal c/c, e se il fido non è capiente finiremo certamente in sconfinamento. E’ buona cosa dunque avere una “riserva” di denaro inutilizzato sullo scoperto di c/c, idealmente pari alla media degli sconfinamenti su quella banca.

Regola 7 – Equilibrio nell’utilizzo delle linee a revoca.

Dovete mantenere anche un certo equilibrio nell’utilizzo delle linee a revoca.
Se ad esempio avete un importo concesso di 100, cercate di mantenere un utilizzato al massimo di 75, cercate cioè di rimanere tra il 50% ed il 75% dell’affidamento concesso. Seguendo anche la precedente regola dovreste riuscire a trovare la giusta “riserva” da mantenere nelle linee a revoca.
In aggiunta a questo dovete però cercare anche di non utilizzare troppo poco la linea concessa! Non rimanete al di sotto del 40% dell’affidamento concesso, se cioè avete uno scoperto di c/c pari a 100 cercate di utilizzarne almeno 40.
Le banche infatti, in presenza di sottoutilizzo su linee a revoca, possono essere indotte a pensare che qualche altra banca vi abbia bloccato l’utilizzo degli affidamenti in presenza di difficoltà/criticità/problematiche di qualsiasi tipo.
L’utilizzo del conto in definitiva deve essere equilibrato, tra il 50% ed il 75%, né più né meno.

Regola 8 – Distribuite equamente i crediti rischiosi.

Come ultima regola cercate di distribuire equamente tra le banche con cui operate i crediti/fatture che già sapete essere rischiosi e di “basso livello”. La regola segue direttamente la numero 3, cercate di mantenere un buon andamentale e positivi rapporti con tutte le banche.

Bene anche per questa volta è tutto.

A presto!

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Sai come leggere in modo semplice la tua Centrale dei Rischi? Sai cosa è?

Bene te lo spiego immediatamente:

E’ un sistema messo in piedi dalla Banca d’Italia per raccogliere informazioni sul tuo indebitamento nei confronti delle banche e degli istituti finanziari.

Come funziona: Le Banche ogni mese inviano alla Banca d’Italia la quantità di finanziamenti e affidamenti concessi alle imprese loro clienti (per la precisione solamente quelli di importo superiore a 30.000 euro, tranne per i crediti in sofferenza che sono comunicati a prescindere dal loro importo); di contro la Banca d’Italia ogni mese raggruppa le informazioni provenienti da tutte le banche e le rimanda indietro alle Banche stesse. Questo meccanismo permette quindi alla banca di avere un quadro generale della tua situazione finanziaria.

La Banca da molto peso alla centrale rischi ed è per questo che diventa fondamentale imparare a capire che cosa è e come si legge. Se non lo hai ancora capito la centrale rischi influisce pesantemente nell’assegnazione del rating da parte delle banche.

Una volta che avrai letto questo post e gli altri a seguire saprai come leggere in modo semplice la tua Centrale dei Rischi e potrai quindi verificare la presenza di inesattezze e richiederne la correzione. Questo è un aspetto importante ma ancora più importante è assumere un atteggiamento pro attivo, devi infatti capire che alcune azioni (di cui daremo degli esempi nel post successivo) sul conto corrente possono migliorare la valutazione andamentale e il tuo rating.

Prova a pensarci: se conosco le “regole del gioco” sono in grado di sapere anche come le mie azioni possono influenzare le valutazioni che compie la banca e le segnalazioni che effettua nei confronti della Banca d’Italia (che gestisce il mantenimento della Centrale dei Rischi).

Vedremo nel post successivo quali sono le principali regole di comportamento e le azioni che possiamo mettere in atto per modificare la nostra Centrale Rischi; iniziamo intanto a scoprire come leggerla.

Ti ricordo che è un tuo diritto richiedere e farti consegnare dalla banca la tua Centrale Rischi, oltre ovviamente al fatto che deve essere un’operazione gratuita.
Il primo passo da compiere è capire se ci siano delle differenze tra quanto riportato nella Centrale Rischi e quello che effettivamente ti risulta sia accaduto nel tuo c/c. Ecco una centrale rischi di esempio:

Centrale Rischi di esempio

La colonna blu evidenzia le categorie segnalate dalle banche:

– Autoliquidanti: ovvero il totale dei soldi che la banca ti ha anticipato accettando come contropartita tue fatture e/o crediti commerciali di qualsiasi tipo;

– A scadenza: ovvero i finanziamenti concessi con scadenza oltre 18 mesi;

– A revoca: in pratica il normale scoperto di c/c che utilizzi per mandare avanti l’azienda.

Per ognuna delle categorie è riportato l’importo ACCORDATO e quello effettivamente UTILIZZATO dall’azienda, sia per quanto riguarda la singola banca in questione (colonne ROSSE) sia per tutte le banche con le quali l’impresa ha rapporti (colonne VERDI).

Nell’esempio quindi l’azienda XYZ SRL ha con la banca che ha rilasciato questa CR € 322.000 di autoliquidanti, con un utilizzo di € 294.000 al termine del periodo di riferimento (08/2007); € 25.000 di apertura di credito utilizzata per € 21.000 e nessun finanziamento a medio termine. Con l’intero sistema bancario invece gli autoliquidanti sono € 2.505.000 utilizzati per € 2.367.000; finanziamenti per € 345.000, di cui effettivamente erogati € 295.000; scoperti per € 100.000 con un utilizzo di € 212.000. % INSER. Vi deve interessante poco (rappresenta la % relativa alla banca in oggetto rispetto al totale registrato a sistema). Più sotto trovate le diciture FIRMA NAT.COM. e FIRMA NAT.FIN.: trattasi delle garanzie concesse all’azienda, sia di natura commerciale che finanziaria. Se ad esempio l’impresa ha un finanziamento con la banca X GARANTITO da un Confidi oppure da un’ipoteca o un pegno, il valore della garanzia sarà riportato in queste righe.

Già a questo punto potete verificare se gli importi riportati nella colonna ACCORD. (sia per la singola banca che a sistema) coincidano con quelli che risultano a voi; in caso contrario dovete approfondire l’argomento, chiedendo spiegazioni direttamente alla banca che riporta valori incongruenti. Non avere timori, è interesse anche della banca possedere informazioni corrette sui rapporti in essere con l’azienda!

Non tutte le CR sono uguali ed hanno la stessa impostazione: ogni banca in pratica utilizza un sistema diverso per rappresentare tutti i dati, con il risultato di complicare solamente le cose! I dati riportati sono sempre gli stessi ma a volte sono semplicemente più difficili da capire; riportiamo ad esempio una CR rappresentata in modo completamente diverso:

Dalla lettura della CR si individua l’azienda (evidenziata nella parte scritta in carattere ROSSO anche se per ragioni di privacy è stata omessa in questo esempio), il numero delle banche segnalanti, con le quali l’impresa ha dei rapporti (carattere VERDE) e gli importi concessi all’azienda (evidenziati con carattere ARANCIO). L’importo concesso all’azienda da parte delle due banche è di 800.000€ con un utilizzo da parte dell’azienda che ogni mese varia:

• Il 31/07/2014 l’azienda risulta che abbia utilizzato 775.043€
• Il 31/08/2014 l’utilizzato è di 754.521€ il che significa che l’azienda ha reso alle due banche 20.522€
• Il 30/09/2014 l’utilizzato è di 792.511€
• Il 31/10/2014 utilizzato è di 737.775€ e via dicendo

La data si può facilmente leggere nella sezione dopo i tre asterischi ***. Sempre nella riga ARANCIO si trovano due zeri: il primo è l’importo delle garanzie concesse all’azienda (sempre assenti nell’esempio) ed il secondo è l’importo dello sconfinamento (nel nostro caso fortunatamente sempre assente). L’ultimo numero interessa poco trattandosi dell’importo medio utilizzato nel mese. Al prossimo post!!

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Ti sei mai chiesto come ottenere un finanziamento dalla banca? Come mai le banche o qualsiasi altro istituto creditizio da un po di tempo a questa parte hanno smesso  di finanziare le piccole e medie imprese? Beh lascia che te lo dica io: sono cambiate le regole del gioco. Se non  hai mai sentito parlare di Basilea 2 direi che è arrivato il momento. Si tratta di una normativa che prende il nome  dalla città svizzera in cui è stata firmata e che costringe le banche a valutare una impresa con criteri molto più  rigidi e oggettivi.

Come ottenere un finanziamento dalla banca: Il merito creditizio

Il merito creditizio dell’azienda non è più influenzato dall’affidabilità dell’imprenditore come persona fisica e nemmeno dal rapporto personale con il (vecchio) direttore di filiale; ormai i precetti di Basilea 2 impongono valutazioni esclusivamente oggettive sui “numeri” dell’azienda e sul comportamento tenuto con i terzi (fornitori, finanziatori, stato,…) e con il sistema creditizio (Banche, Confidi..).

Con il temine merito creditizio intendo il giudizio con cui la banca ti inquadra al fine di tutelarsi in caso di concessione di un prestito. Al termine della valutazione la banca ti appiopperà una serie di letterine chiamata anche scala di rating che rappresenteranno la tua situazione:

• AAA: Massima affidabilità credtitizia

• AA:  Affidabilità creditizia molto alta

• A:  Alta affadabilità creditizia

• BBB: Buona affidabilità creditizia

• BB: Indebitamento elevato

• B: Difficoltà temporanea di liquidità

• CCC, CC, C: Difficoltà finanziaria (io direi che la C sta per Cazzi amari!)

• D: Insolvenza

Come è messo il tuo rating?

Se stai leggendo questo blog può darsi che tu non rientri precisamente nella parte alta di questa scala. Non disperare! il tuo rating, se basso, può essere anche dovuto al fatto che non hai saputo presentarti adeguatamente quando hai richiesto un finanziamento (come fare lo vedremo più avanti).

Forse rientri nella maggioranza delle aziende che si ritrova stretta in una terribile morsa: da una parte le difficoltà che derivano dal pessimo andamento economico del nostro paese; dall’altra le banche che, proprio nel momento di difficoltà, sembrano sempre più restie nel concedere il necessario aiuto per favorire l’uscita dal periodo di crisi.

Forse in passato ti è capitato di non riuscire neanche a capire perché la banca inaspettatamente abbia ritirato il sostegno sempre offerto in precedenza, oppure perché il tuo rating sia improvvisamente peggiorato; è per questo quindi che devi imparare a capire COME RAGIONANO E COME OTTENERE UN FINANZIAMENTO DALLA BANCA, che tipo di tutele ricercano e quali vincoli devono rispettare per concedere nuovi finanziamenti, grazie a questo poi potrai “aggiustare” i numeri aziendali (nel prossimo post ti farò vedere qualche esempio di sistema di rating utilizzato dalle banche e le azioni che si possono mettere in atto per influire sul merito creditizio dell’azienda).
Come fare quindi a migliorare il tuo rating? Ti elenco le 3 cose più importati:

• COMUNICARE CON LA BANCA E I SOGGETTI ESTERNI

Devi assolutamente migliorare l’approccio verso il sistema creditizio; nei prossimi anni, anche a seguito dell’entrata in vigore di Basilea 3, gli aspetti qualitativi avranno un’importanza sempre maggiore nei sistemi di rating utilizzati dalle banche e dunque, oltre a specifici interventi di cui discuteremo in appositi post, è necessario che tu impari a dialogare con questi soggetti.

Proprio nella valutazione della tua impresa la trasparenza, la chiarezza e l’atteggiamento collaborativo e professionale dell’imprenditore possono sopperire alla carenza o scarsa significatività dei dati economici, patrimoniali e finanziari, cosa che spesso è inevitabile in aziende medie e piccole.

Devi quindi imparare a produrre regolarmente bilanci di previsione, budget e business plan, nonché a presentarli in modo chiaro e comprensibile al sistema bancario; devi imparare inoltre a saper dialogare con i responsabili/addetti della banca per poter favorire la corretta valutazione dei punti di forza della tua azienda; devi infine essere in grado di dimostrare piena consapevolezza dei risultati aziendali, dimostrando ad esempio la presenza di un buon controllo di gestione interno ed il rispetto delle previsioni di budget.

• CONTROLLO DI GESTIONE E FINANZA D’IMPRESA

E’ necessario che tu dia un’importanza maggiore alla funzione finanziaria all’interno della tua organizzazione, in termini di programmazione, pianificazione e controllo economico-finanziario dei risultati operativi. Devi essere consapevole che il bilancio è il tuo biglietto da visita tutte le volte che ti presenterai al soggetto finanziatore esterno, pertanto se già i conti aziendali presentano degli elementi di criticità ben difficilmente sarà possibile che la controparte voglia intraprendere con te un cammino che si dimostra pericoloso fin dal suo inizio.

Tu stesso dovrai analizzare il bilancio per capire dove stai sbagliando e cosa non risulta a posto, sempre tenendo a mente come ragionano le banche (soggetti finanziatori). Dovrai mettere in risalto gli aspetti positivi e cruciali della gestione e, contemporaneamente, nascondere quanto più possibile le difficoltà della tua azienda.

Diventa fondamentale anche predisporre un budget o un business plan aziendale, non importa se di dimensioni contenute: è sufficiente, per la piccola azienda, una relazione dettagliata dell’attività dell’impresa, gli obiettivi che si vogliono raggiungere e le relative azioni che vengono messe in atto per tali scopi, un’ analisi rudimentale del mercato in cui opera e del comportamento della concorrenza nonché alcuni dati e bilanci di previsione (semplificati ovviamente e vedremo come).

• ATTENTI ALLA CENTRALE RISCHI

In ultima analisi una menzione particolare per un aspetto da tenere sempre più in considerazione: la Centrale Rischi dell’azienda. Non sai cosa è? Continua a seguirci e iscriviti alla newsletter  inserendo la tua mail nella form qui in basso, negli articoli successivi approfondiremo l’argomento, nel frattempo accontentati di un accenno: Si tratta di un cervellone gestito dalla Banca d’Italia sui rapporti finanziari degli attori economici (quindi ci sei anche tu) nei confronti di banche e società finanziarie. Tutti i mesi ogni istituto di credito fra cui le banche, fornisce la quantità e il livello di utilizzo delle linee di credito concesse, nonché eventuali sconfinamenti e ritardi dei pagamenti da parte di ogni cliente segnalato.

Devi possedere una conoscenza adeguata del funzionamento della Centrale Rischi, devi sapere quali sono le informazioni che le banche usano per sapere se possono fidarsi di te e di conseguenza dovrai modificare il comportamento finanziario per ottenere un merito creditizio migliore.

Alla prossima!

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